De impact van PSD2 op Robotic Accounting deel 2

De impact van PSD2 op Robotic Accounting deel 2
20 - 4 - 2018

Bizcuit CEO Hessel Kuik op het Robotic Accounting Congres 2018 (18 april 2018)

Deel 2 van 2

In het eerste deel van dit blog over ‘De impact van PSD2 op Robotic Accounting’ is er aandacht besteed aan wat Robotic Accounting is, wat de voornaamste uitdaging is om daar verder mee te komen (niet primair technologie, maar de beschikbaarheid van data!) en wat PSD2 in dit kader gaat betekenen (toegang tot bankdata en bankdiensten, met toestemming van de rekeninghouder). In dit tweede deel wordt aandacht besteed aan de volgende vragen: Hoe zie het PSD2 landschap er uit? Wat zijn de voordelen? Hoe kunnen boekhoud- en ERP-pakketten nieuwe betaaldiensten beschikbaar stellen aan hun klanten? Wat zijn de uitdagingen?

Laten we beginnen met hoe het PSD2 landschap er uit gaat zien. Er zijn hierbij verschillende scenario’s voor boekhoud- en ERP-pakketten om gebruikt te gaan maken van de mogelijkheden die PSD2 zal bieden.

Scenario 1

Het pakket gaat zelf rekeninginformatie en/of betalingsinitiatiediensten leveren en wordt daarmee zelf een TTP en dus vergunningplichtig:

Scenario 2

Het pakket gaat gebruik maken van een TTP (zoals Bizcuit) om rekeninginformatie en/of betalingsinitiatiediensten te leveren:

Dit is hoe dat landschap er uit zou kunnen zien:

Terug naar Robotic Accounting… Ik neem de waardekringloop als uitgangspunt, deze zal bij veel accountants bekend zijn:

Facturen ontvangen en versturen gaat steeds beter. Helaas is de adoptie van UBL, het Peppol netwerk en RGS nog laag, maar ik ga er vanuit dat gemeengoed gaan worden. Uiteindelijk is het aannemelijk dat facturen versturen via blockchain zal gaan. Het is dan een efficiënte sluitende digitale keten waarin computers direct gegevens met elkaar uitwisselen

Dat is niet hoe het over het algemeen werkt met ontvangsten en betalingen:

  • Vaak gaat de bank boeken nog met de hand of op basis van exports uit internetbankieren, maar er zijn ook boekhoudpakketten met bankenkoppelingen. Die pakketten hebben een voorsprong, maar de koppelingen hebben echter beperkingen, daar kom ik zo op terug
  • Betalen staat over het algemeen los van de administratie. Zelfs met betalen via een bankenkoppeling zijn er zo veel nadelen, dat het gebruik ervan beperkt is

Wat zijn dan die beperkingen en nadelen?

 

En hoe zou het er dan na PSD2 uit gaan zien?

Nieuwe innovatieve services kunnen bijvoorbeeld zijn:

  • Scan & Pay: facturen scannen en direct betalen (en de boekhouding is automatisch op orde, met de factuur gekoppeld aan de boekingen en banktransactie)
  • Pay & Scan: een notificatie als een rekening betaald is en het bonnetje gescand moet worden
  • Echt betalen vanuit de boekhouding (betalingen initiëren obv vervaldatum van openstaande posten)
  • ‘Robotic Cash Management’ (bijvoorbeeld niet rood staan of minimum saldo aanhouden, hoogste rente behalen obv een intelligente cash flow prognose waarin alle rekeningen worden meegenomen en informatie zoals geplande betalingen, verwachte ontvangsten)
  • Makkelijker financiering aanvragen door rekening informatie te delen
  • Veel meer verschillende betaaloplossingen (en betaalmethoden, ook mobiel zoals via QR of NFC), zie bijvoorbeeld Payconiq, Tikkie, Apple Pay

Hoe ziet dat er dan uit?

Allemaal in één app:

Terug naar de waardekringloop. Nu wordt het duidelijk dat het integreren van boekhouden en bankieren niet alleen zorgt voor meer efficiëntie van bestaande processen, maar dat er ook nieuwe mogelijkheden ontstaan die waarde toevoegen voor zowel de ondernemer en de accountant:

Wel is een aantal waarschuwing nog op zijn plek:

  1. Een PSD2 vergunning krijg je niet zomaar

Er geldt een zware aanvraagprocedure bij DNB, veel documenten aanleveren met uitgebreide instructies

  1. Wetgeving nog niet definitief, er is nog veel onduidelijk

PSD2 zou vanaf 13 januari 2018 verankerd moeten zijn in lokale wetgeving. Nederland heeft dit niet gered. Het is nog niet duidelijk wanneer dit wel gaat gebeuren, hopelijk zal dit nog in 2018 zijn.

  1. Compliance is complex en brengt hoge kosten met zich mee

Denk aan IT security maar ook aan processen om bijvoorbeeld witwassen en terrorismefinanciering tegen te gaan: Client Due Diligence, Transaction Risk Monitoring, etc.

  1. (Nog) geen standaard

Alle banken die betaalrekeningen aanbieden moeten XS2A ondersteunen. PSD2 geeft standaarden aan met betrekking tot wat er nodig is qua koppelingen (onder andere met betrekking tot functionaliteiten en security). Het wordt echter niet precies gespecificeerd hoe de koppelingen er precies uit moeten zien, en het is dan ook nog niet duidelijk hoe de banken de standaarden gaan implementeren. Er zijn verschillende initiatieven gaande, zoals die van de Berlin Group, maar het is afwachten of de banken deze specificaties in zijn geheel of gedeeltelijk gaan hanteren.

De komende tijd zal er snel meer duidelijk worden. Bizcuit heeft al sinds begin 2017 een werkende oplossing. Deze is vanaf de start ontwikkeld met PSD2 in het achterhoofd en is dan ook ‘PSD2-ready’. Wij zijn volop bezig de oplossing door te ontwikkelen op basis van nieuwe informatie die beschikbaar komt. We werken daarbij nauw samen met verschillende banken en andere partijen. We gaan er voor!

Ook interessant