Menu

Innovaties door Robotic Cash Management

20 - 4 - 2018

CEO Hessel Kuik over Robotic Cash Management

Wat is Robotic Cash Management?

Robotic cash management is het automatiseren van de in- en uitgaande betalingen om zo de cashflow en liquiditeitspositie te optimaliseren.

Denk hierbij bijvoorbeeld aan het automatiseren van de volgende zaken:

  • Niet rood staan zodat je geen creditrente betaalt.
  • Liquide middelen verdelen over meerdere bankrekeningen zodat je optimaal profiteert van het garantie depositie stelsel.
  • Een minimum saldo aanhouden zodat incasso’s of geplande betalingen niet falen.
  • Anticiperen op verwachte betalingen zoals de uitbetaling van de lonen zodat er automatisch wordt gezorgd dat er voldoende saldo is om de lonen uit te betalen.
  • De hoogste rente behalen o.b.v. een intelligente cash flow prognose waarin alle rekeningen worden meegenomen en ook informatie van verwachte betalingen en verwachte ontvangsten.

Robotic cash management is een onderdeel van een bredere stroming namelijk robotic accounting. In dat artikel bespraken we al wat de voornaamste uitdaging is om daar verder mee te komen (hint: niet primair technologie, maar de beschikbaarheid van data!). De vraag is nu wat PSD2 in dit kader gaat betekenen.

In dit tweede deel wordt aandacht besteed aan de volgende vragen:

  • Hoe zie het PSD2 landschap er uit?
  • Wat zijn de voordelen?
  • Hoe kunnen boekhoud- en ERP-pakketten nieuwe betaaldiensten beschikbaar stellen aan hun klanten?
  • Wat zijn de uitdagingen?

Mogelijke nieuwe innovaties door Robotic Cash Management:

  • Scan & Pay: facturen scannen en direct betalen (en de boekhouding is automatisch op orde, met de factuur gekoppeld aan de boekingen en banktransactie)
  • Pay & Scan: een notificatie als een rekening betaald is en het bonnetje gescand moet worden
  • Echt betalen vanuit de boekhouding (betalingen initiëren op basis van vervaldatum van openstaande posten)
  • Hoogste rente behalen op basis van een intelligente cash flow prognose waarin alle rekeningen worden meegenomen en informatie zoals geplande betalingen en verwachte ontvangsten
  • Makkelijker financiering aanvragen door rekening informatie te delen
  • Veel meer verschillende betaaloplossingen (en betaalmethoden, ook mobiel zoals via QR of NFC), zie bijvoorbeeld Payconiq, Tikkie, Apple Pay

Robotic Cash Management. Hoe zou dat er uit kunnen zien?

Belangrijk is dat het systeem (of ‘de robot’) continu inzicht heeft in je boekhouding en je bankgegevens. En dat het systeem betalingen kan initiëren. Banken stonden dit lang niet toe (met uitzondering van bunq). Maar dat is inmiddels veranderd en die verandering heet PSD2.

Nieuw door PSD2 is XS2A (Access to Account). Dit houdt in dat banken derden toegang moeten geven tot betaalrekeningen van klanten. Er zijn 2 nieuwe diensten bijgekomen met PSD2:

  1. Rekeninginformatie (AIS)
  2. Betalingsinitiatie (PIS)

Hierdoor kan een boekhouden dus echt worden geïntegreerd met bankieren en kan robotic cash management echt worden gerealiseerd.

Kan iedereen zomaar een PSD2 vergunning krijgen?

Nee; zeker niet! Er zijn zeer zware eisen aan het verkrijgen van deze vergunning. Tevens heeft de partij die gebruik wilt maken van de mogelijkheden van PSD2 in alle gevallen toestemming nodig van de rekeninghouder.

Lees hieronder meer over deze eisen.

  1. Een PSD2 vergunning krijg je niet zomaar: Er geldt een zware aanvraagprocedure bij DNB, veel documenten aanleveren met uitgebreide instructies
  2. Compliance is complex en brengt hoge kosten met zich mee: Denk aan IT security maar ook aan processen om bijvoorbeeld witwassen en terrorismefinanciering tegen te gaan: Client Due Diligence, Transaction Risk Monitoring, etc.
  3. Geen standaard: Alle banken die betaalrekeningen aanbieden moeten XS2A ondersteunen. PSD2 geeft standaarden aan met betrekking tot wat er nodig is qua koppelingen (onder andere met betrekking tot functionaliteiten en security). Het wordt echter niet precies gespecificeerd hoe de koppelingen er precies uit moeten zien, en dus implementeert iedere bank het weer net even anders.

Toestemming:

  • De rekeninghouder moet je altijd toestemming geven voor rekeninginformatie en/of betalingsinitiatie
  • AVG / GDPR is uiteraard ook van toepassing (en omdat zowel AVG als PSD2 erg nieuw is, is dat een complex samenspel waar op verschillende onderdelen nog bekeken wordt hoe deze regels toegepast moeten worden)

Vergunning:

  • Een betaalinstelling heeft een vergunning nodig voor rekeninginformatie en/of betalingsinitiatie (en/of andere PSD2 diensten zoals e-money)
  • In NL is de toezichthouder DNB. Andere toezichthouders zijn AP, AFM, ACM
  • En uiteraard hebben de Consumentenbond, allerlei privacy groeperingen en dergelijke hier ook een mening over

Minox en PSD2 bankkoppelingen

Bij Minox zit er standaard in ieder abonnement een PSD2 bankkoppeling. Hierdoor wordt de visie om boekhouden en bankieren naadloos te integreren stap voor stap werkelijkheid. Alle ondernemers met een Minox abonnement kunnen hierdoor in de nabije toekomst gaan profiteren van Robotic cash management.